聚焦 华人在英国买房被银行冻结账户 律师支招如何避免
文章来源：环球聚焦传媒网    作者：    发布时间：2017-10-25 15:19    点击量：389    大 中 小

　　中国侨网10月25日电 据英国《华闻周刊》报道，伦敦的华人郭先生日前通过英国劳埃德银行(Lloyds Bank)向新加坡一家银行汇了一笔金额较大的款项之后，账户被冻结，并且几次沟通无果，最后请了律师才得以解决。

　　近日，郭先生向《华闻周刊》记者讲述了事情的经过，并提供了相关资料。2016年6月底，郭先生看中了伦敦市中心的一套期房公寓(Off Plan Development，大部分英国银行已不提供该类贷款)，他打算依靠国内父母提供的资金购买。

　　由于从国内汇出的金额比较大，再加上中国的外汇政策。所以郭先生打算用蚂蚁搬家的方法，在一年之内分批把钱汇到英国账户。

　　他在今年8月成功申请到一家新加坡银行的存款质押贷款(Cash Deposit，以存款来证明资金来源的一种方式)，因此需要把钱存入这家贷款银行一段时间。

　　从2016年开始，郭先生陆续从国内转移资金到劳埃德银行，通常是每次3万英镑左右。期间，劳埃德银行曾经在2016年7月打过电话给郭先生，询问其中一笔资金的用途及来源。郭先生简单地说明了资金来自中国的家人赠与， 用途是用来购买伦敦市中心18年底交房的期房。之后每次接收汇款，劳埃德也都没有任何疑问和询问。

　　在这之后，郭先生有两笔较大数目的电子转账是通过英国的律师汇给开发商的，两次分别汇了房款的10%，同样也是在柜台办理的。劳埃德柜台的工作人员每次都是询问了资金来源，检查了郭先生的ID，并填了相关表格之后帮其办理。在次日，钱就到了律师账户。

　　本来一切都很顺利，直到今年8月，郭先生在劳埃德的柜台办理国际汇款业务，从劳埃德账户给自己名下的新加坡银行账户转账约100万英镑。他以为和平常一样，这也是一次普通的汇款，他同样在柜台上按之前的流程填表格。正常来说，四个工作日可以到账，银行职员在帮他办理完之后对他说，应该1-2天就可以到账。

　　但是，超过了五个工作日，汇款也一直没有到账。在之后的几天里，郭先生每天都去柜台问，但是柜台的工作人员都告诉他同样的说辞，说他们没办法，只有一个字“等”。

　　更奇怪的是，郭先生的同事给郭先生的劳埃德银行的账户转账，但钱根本转不进去，而郭先生的工资也无法正常转入。刚开始，郭先生还没有留意，后来，他发现自己劳埃德网上银行无法登陆时，他才意识到自己的劳埃德银行的账户可能被冻结了。

　　郭先生只能继续去柜台询问，但是柜台的人还是告诉他，他们没有收到任何反馈，多一个字也不愿透露。“你想想，我连续两周，像个‘神经病'一样，每天都去同一个银行柜台询问我的账户和汇款事宜，而且基本上每次都是对着差不多同一群人，说同一套说辞，说到后面我都特别沮丧。不仅是我，银行柜台的人也很沮丧，他们也不知道发生了什么事。”

　　在去了劳埃德的柜台询问无数次之后，终于有个“好心”的银行职员告诉郭先生：“你的银行账户可能因为反洗钱的原因，被我们的后台冻结了。”

　　接下来的一周，郭先生去找柜台经理解释资金的合法性，还递交了相关文件(中英文的父母的赠予信以及房屋合同)。“我每天都去找经理，经理很同情我，但是因为有相关的规定，他又不能透露给我什么信息，只能帮我递交了一封正式投诉信(Formal Complaint)。”但这也无济于事，信件还是石沉大海一般，没有得到银行任何回应。

　　后来，郭先生才知道，银行的柜台只是处理业务的部门，和后台的反洗钱部门完全是两个不同的部门，从后台到前台的信息传递是单向的，柜台无法帮你把信息传达到后台。

　　而他投诉的部门是属于客服部门(Customer Service)，他们既不了解情况，也同样没有办法联系到后台部门，只能礼貌性地打电话向郭先生询问，并且说了一堆“客套话”之后，向郭先生要了一个没被冻结的汇丰银行的账户，象征性补偿他30多镑“路费”。而且后来事实证明，这封投诉信基本上没有起到什么作用。除了客服部门，就再也来没有劳埃德工作人员主动与他联系。

　　本来郭先生这笔汇到新加坡银行的买房钱就是一笔紧急汇款(Urgent Payment)，必须要在七天内到账，如果不到账，会影响郭先生买房的进程。郭先生心急如焚，一方面，他不知道这件事到底多久才能解决，另一方面，他又不知道情况有多严重。“你再怎么着急都没用，手上一堆材料也根本不知道往哪里交。”他只能向新加坡的银行解释存款到账晚的原因，幸好对方银行对此表示理解，愿意等他把事情解决。

　　郭先生觉得在劳埃德沟通无门，无奈之下找到丽莎律师行的侯琳律师求助，侯律师从2014至今一直从事收购并购和股权债权的律师事务，之前有5年的银行工作经验。

　　侯律师在了解了郭先生的情况后，向郭先生分析了整件事情，给出了一些他的想法：

　　·银行内部反洗钱调查的工作人员是不会给调查对象任何反馈的，并且这个案子经过了三周，应该已经被银行递交到英国反洗钱调查局(Anti-money Laundering)了；

　　·资金是通过多笔并且经过国内和英国多个银行账户汇集到郭先生在英国的账户，这种做法在英国并不违法违规，但是大大增加了洗钱的嫌疑，再加上资金量比较大，银行有充分怀疑的理由，这是在“抓典型”；

　　·反洗钱调查是在银行交易的每个阶段都会在后台进行的，之前因为每笔数额不大，可能未触及银行的系统提示，之后两笔大额的汇款因为是汇给英国的律师账户(Trusted Accounts)，也没出现问题。这次出问题的资金可能是由于是大额资金并且要离开英国，同时也跳出英国监管机构英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority)的管辖范围，所以银行会谨慎很多；

　　·银行之后可能会查每一笔到账资金的源头以及合法性，所以请郭先生着手准备所有的汇款文件以及国内家庭资产的相关文件。

　　针对这些问题，律师采取了这样的策略，先写一封信给银行，要包含三点：第一解释中国外汇管制的特殊原因，郭先生需要用这种方式来接收汇款；第二，这笔汇款很紧急，希望越快处理越好；第三要特别强调郭先生有接受调查的意愿，并且愿意递交所有相关文件。

　　等对方有回应之后，第二步再提供相关的材料。

　　郭先生按照律师所说，让律师准备了第一封信，解释相关的事由及接受调查的意愿，连同郭先生委托律师帮他处理相关事宜的信件一同寄出。

　　第二周，郭先生就收到劳埃德银行发给他的一个短信，告诉他，汇款事宜已经在处理。之后，郭先生的银行账户就被解冻了。

　　从郭先生到劳埃德进行汇款，到整件事情完全结束，一共持续了整整五周，还花了1200镑的律师费(包含VAT)。

　　郭先生认为，之所以这么快结束，律师的介入起到了关键作用，如果没有律师“出马”，这件事可能还在持续。“我之前也很多次到银行解释，尽管表达的都是同样的内容，但是都无济于事。让律师来沟通，才会得到银行的足够重视。而且在律师信里，我们强调愿意配合接受调查，这点非常重要。”

　　律师告诉郭先生，之前有客户曾经因为受到英国反洗钱调查局接受调查，查每一笔资金的来源，处理了半年，这个案子已经算不幸中的万幸，算处理得比较快的。同时，律师也告诉郭先生，以后他的账户还是会被查，要他留好每一笔资金的来源的文件。

　　为此，《华闻周刊》还采访了处理此事的侯律师，让他就华人在英国出现被冻结账户的相关问题做一些解答。

　　1. 银行在哪些情况下会冻结客户账户？

　　侯律师：银行可以在很多情况下冻结客户账户，比较常见的有：银行怀疑账户被盗用；银行怀疑客户违反账户使用条款；银行怀疑客户参与洗钱或其他犯罪行为；或受第三方要求(比如法院的冻结令)等。

　　银行除了冻结客户账户，也会有限制账户的情况，比如，可以存钱，不可以取钱。不可以使用网上银行或者电话银行等。这种情况多数是正在被调查阶段。

　　2.被银行冻结账户了之后该怎么做？

　　侯律师：多数情况下在银行账户被冻结后 ，银行是不允许通知客户冻结的原因的，因为如果通知会被定义为“告密”(Tip-off)，这样银行本身也要承担很大的责任。

　　具体的解决方案取决于银行冻结的缘由，虽然不可以明确得到答案，但也可以站在银行的角度分析。比如是否近期有大额的消费，收到大额的进账，存入大量的现金等。如果怀疑涉嫌洗钱，并且资金紧急需要使用可以及时委托律师来正式跟银行方面交涉。

　　3.银行账户被冻结会对信用记录及未来贷款有什么影响？

　　侯律师：一般来说不会对信誉记录造成影响，但具体要看银行账户被冻结甚至关闭的原因。比如申请信用卡情况、透支额度、贷款或房贷记录等，各大银行的资料库是通用的，如果客户因为犯罪被冻结甚至关掉账户，那么对未来的信誉申请的确会造成影响。

　　4.华人在英国买房，现在资金还有可能从国内转来吗？有合理合法的途径吗？

　　侯律师：这是一个很难直接回答的问题。按照现有的中国法律，任何人购汇转账需要清楚地说明用途。而买房产(包括商业房产)是不被允许的，甚至某些投资用途也是被禁止的。在这样的背景下，如果从中国转钱出来买房产严格意义来讲是违法的。

　　甚至中国有的银行在转账后需要英国收款银行出示证明，证明这笔钱是不被用来购买房产的，如果拿不出这个证明，汇款人以后有可能会被限制汇款。但是就英国反洗钱的定义来看，只要提供买房资金的人证明钱的合法来源，具体钱是怎样转出来的不是银行或者律师需要考虑的。

　　5.作为律师，你还有什么需要提醒华人注意的？

　　侯律师：银行除了被法律要求的义务调查层面外，银行也是一个公司，客户跟银行开户是一种正常的商业服务合同。银行是没有义务给任何一个人开户的，也就是说如果银行因为种种原因把账户关闭，虽然客户可以跟银行打官司，但多数情况下客户最好的做法只能把钱取出来找别的银行开户。

　　华人需要仔细了解合同内的条款和规定。比如，如果你开了个人账户，你不可以用来使用商业活动，很多华人是自雇的形式做生意却使用的是个人银行，严格意义来讲，银行是有权利关闭你个人账户的。另外，如果计划要有大额的入账或者指出，最好提前通知银行。(林卉卉)